低利率环境下为何仍需多存钱

摘要：本文探讨了在当前低利率环境下，为什么普通人仍然需要多存钱。通过对比历史高利率时期的存款收益和实际购买力的变化，解释了名义利率与实际利率之间的关系，并分析了收入对个人生活质量和幸福感的影响。

引言

      最近，很多银行的一年期存款利率已经降到0字头了。在这种情况下，普通人还有必要存钱吗？答案是肯定的，只要不是负利率，只要银行没有反过来收取存款手续费，你就应该继续存钱。

理解名义利率与实际利率

      举个例子，1989年一年期存款利率高达10%，如果当时有10万元存银行，一年利息就能达到1万元。但如果现在让你穿越回去，你可能会选择去大城市买房，因为物价上涨的速度可能比这个快。这说明只关注货币的账面收益是没用的，关键要看货币的实际购买力变化。

未来人民币的购买力

      最新的2025年政府工作报告指出，当前我国物价下行压力大于上涨压力，这意味着人民币的购买力在持续提高。虽然现在的名义利率很低，但只要物价下降，实际利率其实还是很高的。实际利率高导致储蓄者的实际收益高，同时也导致贷款者的债务负担加重。

实际利率与生活成本

      比如房贷利率，现在的利率已经降到3%左右，每月只需支付4200元。但如果放在三年前利率5%的时候，你需要每月支付5300元。看似每个月实打实省了1100元，但实际上4000元的购买力要高于三年前5000元的购买力。因此，把角色切换到储蓄者也一样，三年前一年定存利率假设是2%，现在是0.95%。名义利率看起来降了一倍，但实际利率要考虑价格因素。

收入与生活质量

      真正对你的生活质量和幸福感有重大影响的是收入。如果你的收入不断减少，甚至面临失业风险，就算物价再怎么下降，你依然会感到不舒服、不安全。反之，如果你的收入蒸蒸日上，即使物价再怎么上涨，你依然会觉得明天会更好。

直接发钱的建议

      某些经济学家建议直接发钱是有一定道理的。假设每人发1万元人民币，这不仅弥补了大多数普通人的账面亏损，还实现了财富再分配。不管这1万元大家选择存起来还是消费掉，对经济循环都是有益的。因为只要大家口袋里的钱包更鼓了，就代表对未来更有信心了。