美国寿险：向美国家庭学习对于重大风险的管理意识
读喜马拉雅作者：gezhong日期：2023-7-7点击：535
片头曲：S Club 7 - Never Had A Dream Come True
那么可能我们在分析说很多行业会会下去，也很多行业会起来。总之，这是一次洗牌的一个过程。
那之所以人洗牌，是在于人的一些思想的一些变化。 呃，或者说环境的一些变化，比如说我们？
呃，立马就可以看得见的。呃，比如说这个网购，呃，这个肯定会起来呃，然后在线呃，在线教育那这个已经现在都是线上去去教学了。
呃，那么还有我们往下推哈，可能大家对于健康生活啊以及这种保障这一方面啊，一定也会有一些观念的变化。 所以今天呃，我跟胡瑞要来聊一下这个方面的一些内容来，胡雷，先跟大家打个招呼吧。
哦，大家好，我是胡睿，大家可能之前在啊，很多期的节目里有听到过我的声音啊啊，那么啊，我呢，现在主要是因为我过去是金融行业背景嘛。
那其实我也是美国的保险经纪人啊，所以今天有机会跟自由军聊一聊这个保险的话题，因为这一次疫情之后呢。
我相信很多人都深切感受到了这个疾病的凶险啊。
但这一次呢，呃，的确，这个如果说确诊的病人国家会承担风险，但回过头来，在我们的一生当中肯定也会碰到不止一次的这种疾病和家庭的其他的风险。
那么，所以我相信这一次之后，大家。
对于这个风险管理的意识会变得越来越强，那所以正好就着呃这个话题跟大家来做一个分享，对我们美国很多朋友哈都是叫斜杠青年。
就像比如说我也是协干清廉就是比如说又是主播啊，又是这个公司的经营者，呃，然后又是书的作者啊，对，我那本书还刚刚入选了那个美国纽约的公立图书馆。哎，所以就是在美国，很多都是。
斜杠青年的胡瑞也是斜杠青年的胡瑞，还是一个健身达人，是吧？对，曾经是铁铁轮三项是吧？对对，对我，我那个我以前非常喜欢啊，那里运动就是嘛。
拉松，还有铁人三项啊。
但呃，因为这个有宝宝之后，时间时间上有限，所以但希望可以再恢复到过去的这个生活状态上。
对他还是美食家，对，现在是我们这个新城大海里面美国厨房的主播，对对对对，而且是唯一的视频节目哈，这个大家也可以去去关注这个节目。
啊，this and，那么我们今天聊这个保险哈，就首先有一个前提跟大家说清楚，哈，就是聊的是美国的保险。
不是中国的保险，对美国，美国的保险产品跟中国的保险产品呃，可能是因为这个呃，医疗体系的不同，还有就是税务体制的不一样，所以产品上呢啊，有类似的地方，但还是有很大的差别。
那其实国内的产品会丰富很多哈，因为我们看到疫情出来之后，多家保险公司都已经出来了。
呃，这个新冠的保保险呃，这个在美国是肯定做不到的，因为一个来说呢？
他这个市场更成熟啊，医疗保障呃，保险产品更成熟一点。另外一个呢，他的监管也比较严格，要推出一个新产品。
不可能是说这么一两周就可以出呃做到的那国内的话，嗯，他的这个产品推陈出新非常快。 呃，其实我们在聊这个话题的时候。
有一个说法就是这其实还是观念的呃，差别。所以中国一直说美国人不存款啊，但实际上总体来说，美国人看风险的能力。
要比中国的目前的这种整个的资产结构要来得高的，就是他们花了蛮多的钱，是事先去做了一些预防的事情。
对，的确是这样子啊。美国呢，老百姓的银行账户存款真的是没有太多，但实际上呢，我们举一个呃，这个比较直观的例子吧，那我们说，大多数的美国人呢，他可能用100块钱来养生。
用50块钱来买保险，十块钱看病一块钱抢救啊。那其实在中国可能很多人是反过来的。 嗯，用很少的钱养生。
用十块钱去吃药，50块钱看病，然后100块钱抢救。
呃，我们都不想愿意去相信的一个，这个真相就是其实在国内呢，80%的人会把一辈子的积蓄在最后的几个月交给医院啊，这个是呃非常普遍存在的一个现象，所以其实嗯，在一个呃，财务观念啊，一个保障控制风险控制的这个观念上，美国人，他的确是做的，要比国人要。
嗯，超前很多，他们花了很大的呃，经历和资金来去做这方面的规划。
对，因为有一些还是整个社会体系的不同。哈，比如说医保这一块，那可能呃，美国的医保和中国的医保，那这个都属于这种公共范畴嘛。因为就是有的时候美国人生病呢，是医疗费很贵，但是他这个医疗费是跟保险有关，跟他个人无关。
因为你只要交了保险费啊，那这个是国家之间的不同呢，这个我们不去展开。
那我们能够能够做到的就是商业保险这一块，中国的这个寿险，那也是商业保险，美国的寿险也是商业保险，那么这里面应该来说总体呃是相同的，因为不属于国家统筹。
是吧？那属于说你个人和这个平台和这个公司之间的。
呃，这个关系，那在美国来说，他的保险公司是不会倒的，他有一个保险公司之间的联保嘛，他如果说遇到就是。
再大的灾害他保险公司也是不会倒的，或者国家是不能那里倒的。
对，嗯，通常来说呢，保险公司啊，如果发生一些呃极端的情况呢，那呃，保险监管部门呃，他会想办法去承担这个。呃嗯，投保人的这一些损失，同时呢？
呃，比较大的可能性是可能有另外一家更大的保险公司去。
呃，接手原来的这个保险呃，可能濒临破展或倒闭的保险公司的这个呃保单和这个公司啊。所以在美国这个嗯，保险行业已经经历了200多年的发展。嗯，它已经是非常成熟的。
这么一个行业，呃，当然在国内也是一样啊。这个保险公司背后还有在保险公司啊，有很多层的这个保障体系在里面。
对我们其实保险这个话题我们之前说过呃，我个人也说过啊。后来还请了这种在美国两种不同的保险公司的代表吧，等于是做过一个360度的探讨。 呃，那么现在就是有一个问题，因为听这个节目的更多的可能还是就两头跑的冷两头跑的冷，他有什么条件和资格能够买美国的保险？
就首先一个公民，一个绿卡，这肯定没问题了，是吧？如果没有，比如说我们一场一场推下来哈，比如说拿学生签证的。
拿l一签证的就是拿长期签证的，是不是也是没有问题的。呃，呃，首先我们要看是什么类型的产品哈，那么，嗯，对于新移民或者说长期在美国生活的人来说呢啊，最重要的几类保险产品首先是医疗保险啊，那因为美国的这个医疗费用是非常非常高昂的。
那如果没有医疗保障的话，真的是一场病，就会让整个家庭破产的可能性都很大。
那么对医疗保险来说呢啊，只要能够证明是长期在美国生活的。
啊，都可以城堡好。那，那当然就是学生签证，呃，有绿卡的。或者呃，你只要能够给保险公司啊，证明你就是这一年都会在美我生活，那么都是可以城堡的。 呃，但那如果说是呃财险来说的话，房屋跟车险。
那么只要你又买房子，尤其是这个出租物业，那肯定是需要有这个房屋保险的。还有一类这个对于新移民或者说国内呃很多的中产高净值客户感兴趣的，那就是美国的寿险产品。
那么，美国素颜产品它也有不同的种类，呃，每个公司每个产品它对于核保的要求都不同，但一个大的这个方向呢，就是说，只要保险公司认为这个投保人，他在美。
美国有这个核保的需求，能够证明它在美国有一定的就是自己跟美国有一定的资产的比较强的联系，那么保险公司都是会愿意承包的。为什么这么说呢？因为美国的这个税务体系跟国内不同，他有这个呃，赠与税跟遗产税？
遗产税虽然对于美国人来说它是有免税额的，它那个额度还很高。
呃，创普税改之后这个遗产税免税额，每一个美国人呢是11580000。这个是今年的数字，每年会根据通货膨胀往上调调整，那么但是对于外国人来说，这个额度紧为六万美金，也就是什么意思呢？如果说外国人他在没有做任何的遗产或者说保险的规划的时候，呃，发生什么意外？那么他在美国的这些资产六万美金以外的部分都会缴纳遗产税。那在保险公司来看的话呢，他会觉得这个投保人他是的确有这方面的诉求的。
所以我们说，呃，大多数的美国寿险公司，他在给外国人去做这个保险申请的时候，他会看这个人。他啊，是不是有跟美国的比较强的资产联系？那比如说他在美国有房产。
或者说他在美国有公司，而且是在实际运营的之类的。这样的情况，那么这些保险公司也都会考虑，也包括说啊，很多这个咱们过去办理投资移民项目有在等排期，那其实也是可以通过这个证明说嗯，投保人在美国或者说申请人，在美国已经有了这个至少500000美金以上的这么一个投资项目在那里了啊，像这些情况呢，都是能够符合。
美国这个寿险公司的核保的要求的，当然每个公司还有一些具体的细节的条款会各有不同。
之前我们说那种短期签证到美国的医疗保险的时候，有谈过一个概念哈，就是说美国的保险公司其实更多考虑的是这个群体对于美国保险的需求是不是。呃，很很需要，而且这个群体够不够大。
如果你这个群体太小，他作为整体规划来说，他不会考虑你这个细分的这个群体的需求。
啊，所以所以才有了你刚才说到的，就是说你要证明说，呃，我实际上在你美国这边是有这个保险的需求，而且我这个人群的数量还蛮大的。
保险公司才会给你开这么一个。
呃，针对你这个人群做这个险种是吧哎，所以刚才这里面湖对，因为它等于是专业做这一块的，所以泡泡泡泡讲得非常快，信息量也非常大。 首先我们想想说明的是，第一，除了绿卡公民，还有长期的这些签证之外，还有，比如说刚才说到的投资移民。
他已经在这边投了500000美元。
但是呢，现在啥都还没有，是不是他有的可能还只是拿着短期的签证来回跑他的绿卡，包括临时绿卡都也还没下来的情况之下，你可以凭借着说，哦，我是有在美国投了这500000美元的。这个钱来证明说，我跟你美国有一个比较强的联系啊，这是一一部分，那这是蛮大的一部分人了啊，这个部分人是可以购买美国的这个寿险的是吧？
嗯，对嗯，他可以够上这个核保的要求。当然每个公司他有具体的一些细则的，呃要求，那这个就是呃，要看每一个人或者每一个家庭的情况，再去最后定夺。 嗯，当然就是这个，是一个非常硬性的。
的要求，对于大部分呃传统的美国保险公司来说，这是个非常零和一的。这个明白明白就是他先得有这个，后面你符合不符合条件，符合哪一个公司的什么条件，哪一个险种，那这个就要看具体的去去分别。是的，是的。
但是你必须要证明你跟美国有一个强联系是哎，一个是刚才说了那个群体，就是在美国已经办了投资移民的人啊，那这个还是比较具体比较明确的哈，我相信很多人很多，现在在等排期的人都还不知道是吧。是啊，这是一大块冷，第二呢就是在美国有房产的，这也是很大一批人啊，这也是很大一批对对。呃，所以在美国。
大概有一个什么样金额房产，呃，是这样，就是说那个有房产有资产只是一个能够核保的这个要求一个核保的要求，但是他美国保险公司对申请的时候，你的保额它也会对应的去干你的这个呃，赞美资产，或者说你个人的资产的一个匹配。
也就是说，其实理论上，嗯，咱们有多少的这个嗯，资产在美国，那可以相应的投保到。呃。
这个呃，比如说同样金额，或者说1.5倍或者两倍金额的这么一个保额保险公司在做核保申请的时候，其实除了嗯，投保人身体的情况，他也会要做一些资产跟财务的审核。
对，因为你，你这个一说我是很清楚，但是国内的人可能这一点上也有一些概念。哈，也不能说呃，完全，但是美国在这一块是很明确的，就是你不能买的超过你资产很多的一个跑额，是吧？那那人家会怀疑你想干嘛是是吧。嗯，对，这个保险公司有很多的考量，对这个跟我们原来的概念，呃，可能还是有差别，原来就感觉诶，我有这个钱。
呃，我就可以买。呃，这么多的保额，或者说，呃，原来在中国呢。当然他很容易证明说诶，我有房产或者是是什么？
但是在美国，他其实是要证明美国的资产，还是说我中国的资产也可以纳入到，这是我总资产的一个范围。
这是个很有意思的话题啊，那其实是这样子的，就是说对于这个呃中产或者说高净值客户呢？
那么呃，他是美国的保险公司，是按照美国人的这个标准来核保的。
其实呃，费率什么跟美国都是一样的，但是美国的有很多家保险公司呢，他也会推出了这种全球的高净值超高净值客户的这样子的一个项目，也就是说。
嗯，只要你是投保打比方是10000000美金以上的额度，那么对于这个保险公司来说，它就是一个超高超高禁止的客户。
呃，我们叫orchard that words，那么他可以不看你在美国的资产，而这是他是看你在全球的资产。
嗯，只要你们在全球资产能够呃到达这个额度，然后投保的金额又是呃比较高的，那么他就不看你在美国资产了。因为的确有这样一批人是有这些需求的。那么这些需求呢？除了说这个财富的呃，定向传承之外，可能更多的还是一个呃，资产的保护和隔离。
可以通过这个人寿保险来实现对我，其实我身边遇到的比较多的人，因为他们对美国的保险很了解嘛。他说，只要了解过美国的保险。
基本上该选择哪一边的保险，他就特别是寿险哈，就是他们是非常非常清楚的，因为这些人就是在这个计算上都很很厉害，很很精哈，算得很精，但他有两边一对比，就是国内和美国的保险一对比，他就立刻就清楚了。
但他们的瓶颈就是怎么买更多。我身边蛮多人，他们是遇到这个问题。
那当然，这一些是需要和你们的保险经纪人去去做，这个就是怎么向保险公司说明清楚啊，你可以买这么多哎，这是一个也是大家应该知道的点。
一个是什么样的人能买，第二就是能买多少啊，这些都是就是这种大概念，大家应该是要呃比较清楚的，随口说美国的听友大家好，我的新书平行美丽间。
目前已经在单单网，京东等各大网站均开始正式发售。
同时，在电子书king的上也已开始发售，那么这本书是水口说美国的第一本书也是我个人第一本书。拨开迷雾看美国单项。
中美两国恰是两条平行线，只有穿梭其中的人才能看清一切。
希望大家支持这本书，现在就可以立刻在网上下单购到这本书，谢谢大家，然后这里面有一个还有一个小的我们穿插一下哈，就是中国很多买保险是给小孩买，这其实也是一个概念的问题，就是。
在美国，反正我所知道的就是你如果给孩子买大额的保险，这在美国来说，这是不被允许的，就他会怀疑你想干嘛。
嗯，对我，我其实亲身经历过这个情况，哈，嗯，我我之前的客人的那个。
嗯，有两个双胞胎，宝宝三岁吧，当时的时候，然后他想给宝宝买告的保保单，呃，申请呢是每一个申请了11000000美金的保额，因为小孩子，他的这个收险成本是最低的嘛。 那么呃，相对应的来说，他的这个保费？
跟大人比起来，那差了很多好几倍了，那所以他就是。但是我中中国客户或者国人的传统的一个思维方式，就是说那我可能可以撬动更高的杠杆。
所以当时就投保申请了。 嗯，各10000000的跑额。
最后保险公司倒没有不批复，他只是回应告诉我们说，呃，我只能给你3000000的保额就是他没有具体说明什么原因啊，但是我们的理解，可能他会也会担心一些道德风险，那当然这个情况。
如果说我们能够证明，呃，父母亲同样有这个10000000以上的保额保险公司还是会城堡的，因为嗯，父母的保额跟孩子保额是匹配的情况下，或者说这个客户的资产量的确是很高。呃，能够呃，这个承担得起就是父母亲和孩子同样的这么一个保障的额度，那么保险公司也是会核保的，只是说要去做这个呃，非常细致的财务审核要提供很多的资料。嗯，通常来说给给那个小朋友，嗯，投保呢。嗯。
很多很多客户的考虑是说。
通过这个保单去给孩子存一点钱，或者说做一些教育军的储备。
呃，那么大多数的保险公司会有个要求，就是首先父母亲爱也要有相应的保额。 嗯，这这个是一个呃，也是一个硬性的门槛。
对，嗯，可能就是同样的这个考虑保险公司有同样的考虑，对，因为美国他保险公司呢，或者说我们应该告诉就是现在正在听的人就是这个保险概念，就是比如说哈全家谁是最应该被保险的，应该是一家之主，就是这个赚钱的这个人对，是不是因为？
你的这个顶连柱一旦垮掉，那在中国现在其实也一样啊。
房贷是吧？就各种的贷款，你一旦垮掉，那一下子整个家庭就会一夜之间陷入一种经济危机。
是的，哎嗯，因为我们在说，你要保护的是最重要的资产嘛。
嗯，我们我们其实去考虑这个问题的时候，最重要的资产到底是什么？
对啊，是你的房产呢，还是你的车子呢，还是你的游艇呢，都不是，是你将来能够赚钱？
或者说收入来源度的来源，这个才是最重要的资产。
是的，是的。所以你说美国人现实吧，他也很现实是吧？但是从他的考虑来说，这个方向是对的。
嗯，而不是说就中国现在的很多这种寿险，它其实偏重到理财功能去了。 嗯，是啊，是这个很多的寿险，它有这个理财功能，但是也经历了很多的迭代，包括过过去最早的是分红型的保险。嗯，再演变成这个有万能账户的保险。
那去年因为国家发了一个文，嗯，就是说4.025的这个呃，年金啊，预定利率就再也没有了。所以。
我记得去年年底的时候，国内的同行就推了一大波的4.025，但实际上这个4.02并不并不是真的叫停了。
很多保险公司也是拿这个去炒作4.02的产品，现在还是有的，什么叫试点零售场，呃，就是它是一个年金产品的这个年金产品的这个预定利率。
因为现在全球全球在利率下行嘛，那么大家就会担心说这个保险公司的预定利率就是保证了这个利率。
就国内它的就最低的那个年金是设定在4.025之前，是吗？呃，对它，它保证保证4.025，但是这个还不不包含成本啊，就说它保险的那个预定利率是4.025。
但是呃，那个保监会发了个文说4呃，就是4.025的这个预定利率，将来可能就没有不再会有了。
嗯，但是实际上这个现在还是在有的，他只是说邀请了几家保险公司去面谈，就是去谈说这个东西要不要取消。但？
大多数的保险公司呢，就拿这个作为一个话题，呃，去推广这个4.025的年金产品啊。所以国内的产品呢的确是更多是偏向于嗯，偏向于这个理财型。
嗯，但是如果说是嗯，能够满足条件的咱们的听友或者说朋友的话呢？其实你你会需要考虑到一个人民币汇率的问题和一个通货膨胀的问题。
所以这个也是呃，我，我觉得蛮值得跟大家如果是大家的思想观念，通过这次疫情，有一些变化的话，就是这些观念。我觉得首先是应该先接受的，就是一个家庭最应该保障的就是这个收入来源。
啊，这个收入来源，但比如说你，你，你延伸到你的公司去，那就是呃，这个公司的良性的运作，这也是一种收入来源，但是这一切都要靠人去体现。
对啊，就是比如说家里哈是这个收入来源，就不见得是说这个是一家之主，不见得是这个男主人。
那也许这一个家庭的收入来源最重要的是女主人是吧，那就应该是女主人啊。所以从这个呃概念去出发，呃，就不会说首选宝到小孩，我觉得很多，就包括我们自己啊。但是我是很早很早，我是零零零年。
我自己在国内就有了寿险，呃，包括叶子也是有寿险，然后然后到了美国之后，我的第一份寿险的保险就是最简单的ten。
嗯，是那种是30年的腾，那这个东西就是说，一旦说我的家庭遇到问题，我这个钱是没有任何条件的先拿出来的。
先可以先拿到手，他不像说，比如说哈，我这个房子，比如说价值1000000啊。但是呢，一旦我遭遇到。
呃，意外，我名下的所有资产在美国来说是先被冻结住的，对他有一个资产认证的程序。是的啊。
这个程序有可能要走半年，一年不止。不，这个程序如果真要走的话，至少半年长达三年对，而且律师费可能是占到这个总体，我们说这个叫遗产嘛，总体遗产的6%到8%。
嗯啊这个。这是这个遗产认证的流程，在美国是非常复杂和繁琐的，而且每个州有各个州的遗产认证程序怎么什么意思呢？就比如说我们在加州有房产，在德州有房产，在纽约州有房产。
那么，如果这个这个人？
过世的话呢，这个遗产认真程序的遗产，人身法庭在三个地方同时开启。
嗯，是非常麻烦的，一个是很麻烦的，一个是就是他的这个逻辑是这样的，就是因为每个人在美国哈，每个人他都一定会用杠杆嘛。用有负债，有债务，有债务。对，那你不能说。
呃，你的房子直接就继承到小孩那边去，那这债权人怎么办？是不是在这个逻辑之下，你呢？直接继承就很困难。那而其实美国刚才说了。
就是他是保障的，很清楚，但是他没有那个就没有那种现金流的，就几乎每一个家庭。当然这个华人是另外一回事。哈华人是？
华人，我们有一个朋友做一个项目，呃，他就是调查过，就是华人的账户，存款是平均老美的，20倍就不是两倍哈，是20倍。所以，所以我们现在说，呃，慢慢进入这个美式生活的话，或者说我们觉得他们的逻辑是呃比较健全的话，就是说它实际上保障是做的蛮多。
但是这个保障里面就是，如果他一旦遇到，就为什么做这种保证，就他一旦遇到风险，他知道自己有再多的资产都会瞬间被冻结住。
那这个时候你要需要一笔钱，先进来去把这个现金流打开。
嗯，哎。所以我当时是一到美国是最第一份保险就是30年的ten，就这个能够解决我在美国的，就哪怕你说去从香港调钱去从中国调钱，你都不如这个快，他瞬间会解决你的在这边房贷或者七七八八的律师费用的这些这些现金流的问题。所以这个就是为什么你有再多的资产，有些人就是说，哎，这个？
我这么多资产，我怕什么，但是你要是我不知道对中国怎么处理啊。但是你如果是在美国道歉。
你一旦遇到意外，你所有的资产会被先动起来冻结起来，因为他们不知道你有多少债权了啊。所以这个是一个大家，千万千万是要注意的。我自己是呃，因为我是一个比较保守的一个人，所以我一考虑到问题的时候，都会率先考虑到就最危险的时候我怎么度过。
哎，对这个是很重要的，就是其实嗯，在跟这个很多朋友啊。客人去聊这个话题的时候，其大多数也不是大多数很多一定比例的。
人，尤其是事业比较成功的嗯，比都很自信，那么他们会觉得说不担心这些事情的发生，因为可能有足够的呃，资产量在那里，但实际的情况是在美国的话，有这个资产证流程。
呃，的确是会把所有的资产投。
呃，如果再没有这个呃，生前信托的情况下就直接冻结了。我记得很早之前在听自由军人节目里面有听到过他说的一个叫安心纸对安心纸对对对，但是澳门的说法赶澳的收费，这个就是在在美国呢，还有一个专门的这个，呃？
名词叫做living， just，就是家庭信托，不是国内所谓说的这个很高大上的家族信托，他是家庭信托。
它的最重要的一个功能。就是说在生前就把这一些呃家庭资产，呃，固定资产类的房产类的，然后那个十五万美金以上的金融账户全部在呃。
呃申请信托里做一个登记，那它的一个功能就是说可以规避掉啊，这个遗产认真的流程，这个也是非常重要的，就是因为刚刚聊到这个话题，我，我也想说，再强调一下，这个是在美国生活。
最重要的几个法律环境之一，反正我这边呢，是从一个等于是叫保险的消费者嘛。这叫投保人，是吧？投保人从投保人，保险人，被保险人的这个家庭啊。这些就是我们可能会会从最最基础的东西开始思考起那作为保险人来说。至于你们从业人员来说，可能呃也是要先告诉别人什么是最重要的啊。特别是这种当我们遇到大的这种风险的时候，对我想这次的疫情肯定会。
激发大家很多这个风险，呃，防范意识控制跟管理这个意识，那那控制呢，我们就说，可能是现在要开始注意身体啊，多锻炼身体，然后多花一些时间去了解这个健康知识。
健康生活。那么风险控制和管理的管理呢，就是说，呃，有一些是有一些意外，我们是很难去预测的啊，那我记得两周以前那个周六非常天气非常阴霾啊。
然后后面铺天盖地的就都是科比的新闻，其实这这一两周里面我们的朋友圈一半，反正因为我们在LA嘛，所以我们朋友圈一半是武汉，一半是科比。
所以，呃，有，即便说像像再有能力的人一些风险，呃，我们都是没办法预知的嘛，那肯定是需要一个好的金融产品来去做一个防范和管理。
所以保险是真的非常重要的。
嗯，对这个，这里面还有一个概念，就是美国人，他会把一些东西交给大平台来做，就是对于这种风险的的预防。哈，就是我身边，其实包括我自己，也是那种对于很多东西是自信心很很足的啊。
但是呢，恰恰就是这些人，呃，在自己自信心非常充足的时候，他很容易就把一些东西就觉得自己都可控。
但是有的时候一一下子是你这个人没有掉的时候，或者说你比如说，就像这次被隔离，这也很够呛，是吧，你被隔离那，那他好在现在叫无线通讯工具还能用啊，还能够调度呃，但是就有的时候会让我们思考说诶。
就是你你，你失去这个签字权的时候。
你的公司怎么办，是吧，是我，我，我最近都在思考，这些就是我，我的两个公司现在是把叶子的签字权给加进去了。
就是因为我们现在这个年级，肯定之前是不会去考虑说应急情况怎么办的，但美国这一点他都还。呃，做得蛮清楚，比如说像我们孩子啊，就是除了父母的电话之外，还有一个应急联系人，顶级联系人。
对对，这个人是不是你的家人，也许是你的朋友就？
这些情况人家是考虑的，很充分的。
对，的确是很多细节。我相信，呃，我们在这边生活都是很非常有体会，对对对对，所以就是这些东西，我们翻回头。
呃，因当然，我本身也就是一个比较比较保守的一个人，对于特别是对于这种风险防范意识很重的一个人。
所以这次的疫情之后，我就把那个叶子作为我所有公司，以及就是一旦我失去签字权，他签字有效啊，就是必须是这样做，这也是很。 嗯，就是这种观念，我觉得我觉得有必要告诉大家。
就是不要很自信，就所有东西都掌握在你手里，但一旦出现呃，这种不可控的一些情况，呃就变成一个灾难，就就变成真的是一个灾难，没有什么能够阻挡。
没有什么可以阻挡对自由的向往。 大家好，这张专辑的播出时间是每周一周五的下午，每周两期不见不散。
现在大家除了收听我的音频节目之外，还可以加入我的微信公众号，公众号的名字是无限空间，这是一个跨越中美的自由连接的社群。
大家可以通过这个公众号找到您所在的城市，或者是您喜欢的微信群。
加入随口说，美国的社群同时也在这个公众号里面已经建成了。随口说美国的ip矩阵，名字叫做星辰大海。
在这里面呢，大家可以听到更多的跨境主播为您分享的更多的跨境内容。当然，您如果希望随时能够追踪到随口说美国的各类信息，您还可以登六新浪微博，今日头条抖音去搜寻，随口说美国。
移动互联网的神奇之处呢，就是可以把同类的人拉得很近，让我们勇敢开始活成喜欢的那个，然后呃，就是关于这个这个保障啊。其实每个人它是在变化的，对每个人生阶段或者说家庭结构。呃，比如说新天宝宝啦。
结婚啦，或甚至说是有一个呃，孙子孙女啦，这个他的需求都会发生不同的变化。
就还有一个就是特别对于新移民来说，呃，你的对在美国社会的一个笼络是一个渐进式的。
是的，是就是。比如说，呃，我刚到美国的时候，我可能不会考虑太多说在美国的资产，因为我们资产更多的还是在中国嘛。
所以但是呢，慢慢的你在这边诶安居工作，小孩在这边，这个慢慢的成长，那你可能比重会越来越倾向于在美国这边，那这个时候呃，你就需要对于你的保障做一些调整，那比如说我。
原来第一个就是只是买碳而已，买碳就解决最急需的问题。是的，那随着到美国久了之后，那我有可能要配置就寿险的这种产品啊。那这些产品呢又随着我们对于保险这个知识的一些更多的了解，那就会知道更多嘛，就是每一份，这里面几个大的概念啊，就是我自己感觉哈。
纯粹从投保人的这个角度去感觉就是无论是呃，我们说的叫做家庭信托，还是家族信托，还是你个人的什么什么保险，它其实是一回事啊。其实是一回事，其实就是对于你的一些资产的一些规划，这些规划可能有一部分是生前。
有一部分是深厚，但但是这些东西都叫规划啊。这是一个大概念。第二个大概念就是说你不要觉得说保险，它是一个格式合同啊，这个是我和也蛮，早就就是别人一点，我属于金融，这个方面他也导致一点我就透什么呢？就是在美国，所有就每一份保单，你都可以把它认为是不同。
就是有一个高手告诉我说，你就把它当成是一份合同，都是可以讨价还价的。当然他说讨价还价可能不是很那么呃，恰当，但是都可以叫自由组合组合成，你最适合你的。
是的，就是。呃，的确，像自由军刚刚讲的这个每一个保险产品，它其实它自自己的金融属性都是有一些呃灵活性的。或者我们这样举例子吧，每一个呃保险经济或者每一个呃理财师。
它就像厨师一样，对，没有一个厨师做出来菜是一个味道的啊。那所以说一个是说可以多听听意见。另外一个呢就是一个好的厨师是能够通过客人的。 嗯，对于这个风险偏好，或者是个人的喜好来去量身定制一套最适合的这么一个呃规划的方式。
那同样的，就是说我们刚刚也聊到，其实这个保险的需求是一直在变化的，那么呃，实际上保险这个风险的管理跟你做投资是一样的。
什么意思呢，就是投资的话，每年你肯定会回顾你过去的这个资产组合的回报情况，然后是要怎么去做调整，那保险也是一样。其实真的是需要花一些时间，每一年去回顾一下现有的这些保单。
嗯，看看过去的分红是不是跟最初计划数一致呃，是不是能达到这个预期，那同时呢？也看看自己是不是有呃外的，这个一些保障的需求就要新增到这组合里面去。
这个也很重要。最近我来问你个问题好了，那如果说我们现在我们计划想去登珠峰，嗯，你觉得这个我们最终的目标是什么？我来说哈，就是说去整个过程，我们要保障它的安全性。对，然后呢？第一，你不要受什么损失，知道吗？因为我们是去。
去享受的，而不是说去去去去说牺牲的是不是是。所以对于我来说，可能我比较保守，哈，就是第一，你要玩这个东西，你不要有所损失，这是大第一步。
第二呢就是然后玩得尽兴，那当然就是这个最终的目标是登顶还是安全撤过来安全撤回来，对所谓登顶也无所谓是是吧。对。
所以其实其实为什么举这个例子呢，就是大多数人在这个退休之前，其实他是在做一个努力的所财富的，这么积累，对？
资产一直变得越来越多，很重要的一点其实是除了这个财富积累以外呢，要保障这个资产能够在退休的这个阶段有保障的，永续的提供这个啊，一个像过去一样优质的这个生活方式哦，这也很重要，就是呃资产的呃，保障在很大的程度上比资产的这个呃，累计跟增值更重要，嗯？
嗯，对，你这点说的很好啊，就是如果你觉得现在的生活是你满意的，那么你最该做的事情，而不是说我要把它变得更满意。那也许对于我现在来说就是我始终跟叶子说，我说，我说，我们就按照这种节奏，如果说能够有所提高，这个生活呢当然更好。
太费力我们就不做了。那知道最重要的就是你要让你的孩子在这个环境之下就是能够持续。
因为我自己深深知道，就是可能啊，我们这一代人很久都没有那种处于危险中的感觉了，就是这种感觉。
有些人会有，就比如说我们做民营企业的呃，确实是常常会陷入那种自己属于危险中的那种那种感觉。
所以我们会有这个意识，就是说，不要让自己或者家庭处于那种危险中，那种感觉是非常不好的那。
其实蛮该做的事情就是你怎么样让自己不处于危险之中。对你刚刚提到就是如果是民营企业嘛，那其实很多在国内的呃，企业主，他的家庭资产跟公司资产对往往是非常紧密的绑定在一起的。
那尤其重要的就是说先要剥离开，然后有这么一块资产是很清楚的，是有隔离作用的，是有保障功能的。
对，那么这个呢当然有很多不同的方式可以做，那其中很重要的一个金融工具是保险产品。 嗯，对，好，那么今天是正好胡瑞在这一边嘛，所以我跟他。
其实之前我就有这个想法要。
关于保障这一块的内容叫说一期，那么因为它正好又是就保险这一块的专业人士。所以呃，从他的这个角度，可能这种专业术语会越来越到位一点，那我是一个很朴素的一个。
如何保护好我们自己的家庭，保护好个人的一个从呃，一种安全的角度去提问，或者是去谈一些大的这种概念。
那么关于这些内容，嗯，可能对于这种就我们的听友来说，因为我们现在。
包括我在美国会越来越多的会去做一些事情啊，包括我们呃，做一些产品，包括我们做一些慈善的公益活动。
那我们也会发现说，呃，很多人是跟的很紧的，呃，那这一点就是随着这个社群的发展，我们今后可能还会呃，通过呃，不断的有一些活动出来。嗯。
嗯，能够把我们的一些想法理念给到大家，然后也欢迎大家能够参与进来，那这个整个社群就是这个，就不仅仅是说我们以前是纯粹的献善的社群线下的，我们在各个城市的这种小论坛也都在。
都在开展，那今后也会有不同的这种跨境的活动推出来。呃，很多的内容可能是慢慢的把这个内容啊，就是能够更丰富起来，而且更利于大家的参与。呃，包括我们这一次第二批的捐赠。
第二批的捐赠，我们是通过我们的这个渠道，我们找到了佛州的储备物资，应该是政府储备物资对。
呃，他正好战役更换的时候，我们把它买下来，因为现在这个物资是极为真难买。呃，希望说能够最快的时间再次运到武汉第一线。
那割地都在告急啊，包括我自己的家乡福州也在告急。
哈哈，我们温州就更别说了，对啊，温州市重灾区，温州市重灾区，所以这次胡瑞也捐了一大批到浙江什么对，嗯，应该嗯，就是节目播出之后的几天。
嗯，现在六续的在到货嗯，之后有一批的防护服，最缺的还是防护服对我们这次买的，这叫做全套武装到牙齿的美式装备。
是吧？它一整套防护服，护目镜口罩n九五的口罩，手套脚套，那是叫武装到牙齿的美式装备，那这个我们希望说，能够捐献到我们叫烦疫情的第一线啊。这个包括温州，包括。
武汉也都还是第一线，那我这边叫克伦达，这边还是到武汉，所以这些事情就是，嗯，就是我们也是跟大家一边通过这个节目跟大家一边探讨，一边去用这个节目去把大家邻居在一起。
呃，这，这也是我做这个节目的一些初衷吧。 是的，是的，那我们真的是经历了这一次呃，去采购这些物资，才知道这个中间的艰辛跟困难。
嗯，呃，其实这疫情都让我们非常的措手不及。
最近听到了很多人是说早知道我就多准备一些口罩了，那保险不也是一样吗？其实真的说风险正在发生的时候，你才会知道现实，所以很多事情还是需要提前的去规划对，是的，是的，其实中国整体来说，当然这是下一个话题啊。
这个话题我们就不展开的，但是这里面可以停一句，就是整个中国社会对于预反这种风险，其实他准备的是不够的。
相对来说，美国这一方面的机制他就准备的更充分，包括去年在美国就已经有过类似这种全球传染病的蔓延的一个演习。呃，那么这些内容我们会在另外的节目当中去展开。好吧，那么这一期的节目，那就到这里。
好，谢谢大家，谢谢大家，这是一个三星喂。
那么可能我们在分析说很多行业会会下去，也很多行业会起来。总之，这是一次洗牌的一个过程。
那之所以人洗牌，是在于人的一些思想的一些变化。 呃，或者说环境的一些变化，比如说我们？
呃，立马就可以看得见的。呃，比如说这个网购，呃，这个肯定会起来呃，然后在线呃，在线教育那这个已经现在都是线上去去教学了。
呃，那么还有我们往下推哈，可能大家对于健康生活啊以及这种保障这一方面啊，一定也会有一些观念的变化。 所以今天呃，我跟胡瑞要来聊一下这个方面的一些内容来，胡雷，先跟大家打个招呼吧。
哦，大家好，我是胡睿，大家可能之前在啊，很多期的节目里有听到过我的声音啊啊，那么啊，我呢，现在主要是因为我过去是金融行业背景嘛。
那其实我也是美国的保险经纪人啊，所以今天有机会跟自由军聊一聊这个保险的话题，因为这一次疫情之后呢。
我相信很多人都深切感受到了这个疾病的凶险啊。
但这一次呢，呃，的确，这个如果说确诊的病人国家会承担风险，但回过头来，在我们的一生当中肯定也会碰到不止一次的这种疾病和家庭的其他的风险。
那么，所以我相信这一次之后，大家。
对于这个风险管理的意识会变得越来越强，那所以正好就着呃这个话题跟大家来做一个分享，对我们美国很多朋友哈都是叫斜杠青年。
就像比如说我也是协干清廉就是比如说又是主播啊，又是这个公司的经营者，呃，然后又是书的作者啊，对，我那本书还刚刚入选了那个美国纽约的公立图书馆。哎，所以就是在美国，很多都是。
斜杠青年的胡瑞也是斜杠青年的胡瑞，还是一个健身达人，是吧？对，曾经是铁铁轮三项是吧？对对，对我，我那个我以前非常喜欢啊，那里运动就是嘛。
拉松，还有铁人三项啊。
但呃，因为这个有宝宝之后，时间时间上有限，所以但希望可以再恢复到过去的这个生活状态上。
对他还是美食家，对，现在是我们这个新城大海里面美国厨房的主播，对对对对，而且是唯一的视频节目哈，这个大家也可以去去关注这个节目。
啊，this and，那么我们今天聊这个保险哈，就首先有一个前提跟大家说清楚，哈，就是聊的是美国的保险。
不是中国的保险，对美国，美国的保险产品跟中国的保险产品呃，可能是因为这个呃，医疗体系的不同，还有就是税务体制的不一样，所以产品上呢啊，有类似的地方，但还是有很大的差别。
那其实国内的产品会丰富很多哈，因为我们看到疫情出来之后，多家保险公司都已经出来了。
呃，这个新冠的保保险呃，这个在美国是肯定做不到的，因为一个来说呢？
他这个市场更成熟啊，医疗保障呃，保险产品更成熟一点。另外一个呢，他的监管也比较严格，要推出一个新产品。
不可能是说这么一两周就可以出呃做到的那国内的话，嗯，他的这个产品推陈出新非常快。 呃，其实我们在聊这个话题的时候。
有一个说法就是这其实还是观念的呃，差别。所以中国一直说美国人不存款啊，但实际上总体来说，美国人看风险的能力。
要比中国的目前的这种整个的资产结构要来得高的，就是他们花了蛮多的钱，是事先去做了一些预防的事情。
对，的确是这样子啊。美国呢，老百姓的银行账户存款真的是没有太多，但实际上呢，我们举一个呃，这个比较直观的例子吧，那我们说，大多数的美国人呢，他可能用100块钱来养生。
用50块钱来买保险，十块钱看病一块钱抢救啊。那其实在中国可能很多人是反过来的。 嗯，用很少的钱养生。
用十块钱去吃药，50块钱看病，然后100块钱抢救。
呃，我们都不想愿意去相信的一个，这个真相就是其实在国内呢，80%的人会把一辈子的积蓄在最后的几个月交给医院啊，这个是呃非常普遍存在的一个现象，所以其实嗯，在一个呃，财务观念啊，一个保障控制风险控制的这个观念上，美国人，他的确是做的，要比国人要。
嗯，超前很多，他们花了很大的呃，经历和资金来去做这方面的规划。
对，因为有一些还是整个社会体系的不同。哈，比如说医保这一块，那可能呃，美国的医保和中国的医保，那这个都属于这种公共范畴嘛。因为就是有的时候美国人生病呢，是医疗费很贵，但是他这个医疗费是跟保险有关，跟他个人无关。
因为你只要交了保险费啊，那这个是国家之间的不同呢，这个我们不去展开。
那我们能够能够做到的就是商业保险这一块，中国的这个寿险，那也是商业保险，美国的寿险也是商业保险，那么这里面应该来说总体呃是相同的，因为不属于国家统筹。
是吧？那属于说你个人和这个平台和这个公司之间的。
呃，这个关系，那在美国来说，他的保险公司是不会倒的，他有一个保险公司之间的联保嘛，他如果说遇到就是。
再大的灾害他保险公司也是不会倒的，或者国家是不能那里倒的。
对，嗯，通常来说呢，保险公司啊，如果发生一些呃极端的情况呢，那呃，保险监管部门呃，他会想办法去承担这个。呃嗯，投保人的这一些损失，同时呢？
呃，比较大的可能性是可能有另外一家更大的保险公司去。
呃，接手原来的这个保险呃，可能濒临破展或倒闭的保险公司的这个呃保单和这个公司啊。所以在美国这个嗯，保险行业已经经历了200多年的发展。嗯，它已经是非常成熟的。
这么一个行业，呃，当然在国内也是一样啊。这个保险公司背后还有在保险公司啊，有很多层的这个保障体系在里面。
对我们其实保险这个话题我们之前说过呃，我个人也说过啊。后来还请了这种在美国两种不同的保险公司的代表吧，等于是做过一个360度的探讨。 呃，那么现在就是有一个问题，因为听这个节目的更多的可能还是就两头跑的冷两头跑的冷，他有什么条件和资格能够买美国的保险？
就首先一个公民，一个绿卡，这肯定没问题了，是吧？如果没有，比如说我们一场一场推下来哈，比如说拿学生签证的。
拿l一签证的就是拿长期签证的，是不是也是没有问题的。呃，呃，首先我们要看是什么类型的产品哈，那么，嗯，对于新移民或者说长期在美国生活的人来说呢啊，最重要的几类保险产品首先是医疗保险啊，那因为美国的这个医疗费用是非常非常高昂的。
那如果没有医疗保障的话，真的是一场病，就会让整个家庭破产的可能性都很大。
那么对医疗保险来说呢啊，只要能够证明是长期在美国生活的。
啊，都可以城堡好。那，那当然就是学生签证，呃，有绿卡的。或者呃，你只要能够给保险公司啊，证明你就是这一年都会在美我生活，那么都是可以城堡的。 呃，但那如果说是呃财险来说的话，房屋跟车险。
那么只要你又买房子，尤其是这个出租物业，那肯定是需要有这个房屋保险的。还有一类这个对于新移民或者说国内呃很多的中产高净值客户感兴趣的，那就是美国的寿险产品。
那么，美国素颜产品它也有不同的种类，呃，每个公司每个产品它对于核保的要求都不同，但一个大的这个方向呢，就是说，只要保险公司认为这个投保人，他在美。
美国有这个核保的需求，能够证明它在美国有一定的就是自己跟美国有一定的资产的比较强的联系，那么保险公司都是会愿意承包的。为什么这么说呢？因为美国的这个税务体系跟国内不同，他有这个呃，赠与税跟遗产税？
遗产税虽然对于美国人来说它是有免税额的，它那个额度还很高。
呃，创普税改之后这个遗产税免税额，每一个美国人呢是11580000。这个是今年的数字，每年会根据通货膨胀往上调调整，那么但是对于外国人来说，这个额度紧为六万美金，也就是什么意思呢？如果说外国人他在没有做任何的遗产或者说保险的规划的时候，呃，发生什么意外？那么他在美国的这些资产六万美金以外的部分都会缴纳遗产税。那在保险公司来看的话呢，他会觉得这个投保人他是的确有这方面的诉求的。
所以我们说，呃，大多数的美国寿险公司，他在给外国人去做这个保险申请的时候，他会看这个人。他啊，是不是有跟美国的比较强的资产联系？那比如说他在美国有房产。
或者说他在美国有公司，而且是在实际运营的之类的。这样的情况，那么这些保险公司也都会考虑，也包括说啊，很多这个咱们过去办理投资移民项目有在等排期，那其实也是可以通过这个证明说嗯，投保人在美国或者说申请人，在美国已经有了这个至少500000美金以上的这么一个投资项目在那里了啊，像这些情况呢，都是能够符合。
美国这个寿险公司的核保的要求的，当然每个公司还有一些具体的细节的条款会各有不同。
之前我们说那种短期签证到美国的医疗保险的时候，有谈过一个概念哈，就是说美国的保险公司其实更多考虑的是这个群体对于美国保险的需求是不是。呃，很很需要，而且这个群体够不够大。
如果你这个群体太小，他作为整体规划来说，他不会考虑你这个细分的这个群体的需求。
啊，所以所以才有了你刚才说到的，就是说你要证明说，呃，我实际上在你美国这边是有这个保险的需求，而且我这个人群的数量还蛮大的。
保险公司才会给你开这么一个。
呃，针对你这个人群做这个险种是吧哎，所以刚才这里面湖对，因为它等于是专业做这一块的，所以泡泡泡泡讲得非常快，信息量也非常大。 首先我们想想说明的是，第一，除了绿卡公民，还有长期的这些签证之外，还有，比如说刚才说到的投资移民。
他已经在这边投了500000美元。
但是呢，现在啥都还没有，是不是他有的可能还只是拿着短期的签证来回跑他的绿卡，包括临时绿卡都也还没下来的情况之下，你可以凭借着说，哦，我是有在美国投了这500000美元的。这个钱来证明说，我跟你美国有一个比较强的联系啊，这是一一部分，那这是蛮大的一部分人了啊，这个部分人是可以购买美国的这个寿险的是吧？
嗯，对嗯，他可以够上这个核保的要求。当然每个公司他有具体的一些细则的，呃要求，那这个就是呃，要看每一个人或者每一个家庭的情况，再去最后定夺。 嗯，当然就是这个，是一个非常硬性的。
的要求，对于大部分呃传统的美国保险公司来说，这是个非常零和一的。这个明白明白就是他先得有这个，后面你符合不符合条件，符合哪一个公司的什么条件，哪一个险种，那这个就要看具体的去去分别。是的，是的。
但是你必须要证明你跟美国有一个强联系是哎，一个是刚才说了那个群体，就是在美国已经办了投资移民的人啊，那这个还是比较具体比较明确的哈，我相信很多人很多，现在在等排期的人都还不知道是吧。是啊，这是一大块冷，第二呢就是在美国有房产的，这也是很大一批人啊，这也是很大一批对对。呃，所以在美国。
大概有一个什么样金额房产，呃，是这样，就是说那个有房产有资产只是一个能够核保的这个要求一个核保的要求，但是他美国保险公司对申请的时候，你的保额它也会对应的去干你的这个呃，赞美资产，或者说你个人的资产的一个匹配。
也就是说，其实理论上，嗯，咱们有多少的这个嗯，资产在美国，那可以相应的投保到。呃。
这个呃，比如说同样金额，或者说1.5倍或者两倍金额的这么一个保额保险公司在做核保申请的时候，其实除了嗯，投保人身体的情况，他也会要做一些资产跟财务的审核。
对，因为你，你这个一说我是很清楚，但是国内的人可能这一点上也有一些概念。哈，也不能说呃，完全，但是美国在这一块是很明确的，就是你不能买的超过你资产很多的一个跑额，是吧？那那人家会怀疑你想干嘛是是吧。嗯，对，这个保险公司有很多的考量，对这个跟我们原来的概念，呃，可能还是有差别，原来就感觉诶，我有这个钱。
呃，我就可以买。呃，这么多的保额，或者说，呃，原来在中国呢。当然他很容易证明说诶，我有房产或者是是什么？
但是在美国，他其实是要证明美国的资产，还是说我中国的资产也可以纳入到，这是我总资产的一个范围。
这是个很有意思的话题啊，那其实是这样子的，就是说对于这个呃中产或者说高净值客户呢？
那么呃，他是美国的保险公司，是按照美国人的这个标准来核保的。
其实呃，费率什么跟美国都是一样的，但是美国的有很多家保险公司呢，他也会推出了这种全球的高净值超高净值客户的这样子的一个项目，也就是说。
嗯，只要你是投保打比方是10000000美金以上的额度，那么对于这个保险公司来说，它就是一个超高超高禁止的客户。
呃，我们叫orchard that words，那么他可以不看你在美国的资产，而这是他是看你在全球的资产。
嗯，只要你们在全球资产能够呃到达这个额度，然后投保的金额又是呃比较高的，那么他就不看你在美国资产了。因为的确有这样一批人是有这些需求的。那么这些需求呢？除了说这个财富的呃，定向传承之外，可能更多的还是一个呃，资产的保护和隔离。
可以通过这个人寿保险来实现对我，其实我身边遇到的比较多的人，因为他们对美国的保险很了解嘛。他说，只要了解过美国的保险。
基本上该选择哪一边的保险，他就特别是寿险哈，就是他们是非常非常清楚的，因为这些人就是在这个计算上都很很厉害，很很精哈，算得很精，但他有两边一对比，就是国内和美国的保险一对比，他就立刻就清楚了。
但他们的瓶颈就是怎么买更多。我身边蛮多人，他们是遇到这个问题。
那当然，这一些是需要和你们的保险经纪人去去做，这个就是怎么向保险公司说明清楚啊，你可以买这么多哎，这是一个也是大家应该知道的点。
一个是什么样的人能买，第二就是能买多少啊，这些都是就是这种大概念，大家应该是要呃比较清楚的，随口说美国的听友大家好，我的新书平行美丽间。
目前已经在单单网，京东等各大网站均开始正式发售。
同时，在电子书king的上也已开始发售，那么这本书是水口说美国的第一本书也是我个人第一本书。拨开迷雾看美国单项。
中美两国恰是两条平行线，只有穿梭其中的人才能看清一切。
希望大家支持这本书，现在就可以立刻在网上下单购到这本书，谢谢大家，然后这里面有一个还有一个小的我们穿插一下哈，就是中国很多买保险是给小孩买，这其实也是一个概念的问题，就是。
在美国，反正我所知道的就是你如果给孩子买大额的保险，这在美国来说，这是不被允许的，就他会怀疑你想干嘛。
嗯，对我，我其实亲身经历过这个情况，哈，嗯，我我之前的客人的那个。
嗯，有两个双胞胎，宝宝三岁吧，当时的时候，然后他想给宝宝买告的保保单，呃，申请呢是每一个申请了11000000美金的保额，因为小孩子，他的这个收险成本是最低的嘛。 那么呃，相对应的来说，他的这个保费？
跟大人比起来，那差了很多好几倍了，那所以他就是。但是我中中国客户或者国人的传统的一个思维方式，就是说那我可能可以撬动更高的杠杆。
所以当时就投保申请了。 嗯，各10000000的跑额。
最后保险公司倒没有不批复，他只是回应告诉我们说，呃，我只能给你3000000的保额就是他没有具体说明什么原因啊，但是我们的理解，可能他会也会担心一些道德风险，那当然这个情况。
如果说我们能够证明，呃，父母亲同样有这个10000000以上的保额保险公司还是会城堡的，因为嗯，父母的保额跟孩子保额是匹配的情况下，或者说这个客户的资产量的确是很高。呃，能够呃，这个承担得起就是父母亲和孩子同样的这么一个保障的额度，那么保险公司也是会核保的，只是说要去做这个呃，非常细致的财务审核要提供很多的资料。嗯，通常来说给给那个小朋友，嗯，投保呢。嗯。
很多很多客户的考虑是说。
通过这个保单去给孩子存一点钱，或者说做一些教育军的储备。
呃，那么大多数的保险公司会有个要求，就是首先父母亲爱也要有相应的保额。 嗯，这这个是一个呃，也是一个硬性的门槛。
对，嗯，可能就是同样的这个考虑保险公司有同样的考虑，对，因为美国他保险公司呢，或者说我们应该告诉就是现在正在听的人就是这个保险概念，就是比如说哈全家谁是最应该被保险的，应该是一家之主，就是这个赚钱的这个人对，是不是因为？
你的这个顶连柱一旦垮掉，那在中国现在其实也一样啊。
房贷是吧？就各种的贷款，你一旦垮掉，那一下子整个家庭就会一夜之间陷入一种经济危机。
是的，哎嗯，因为我们在说，你要保护的是最重要的资产嘛。
嗯，我们我们其实去考虑这个问题的时候，最重要的资产到底是什么？
对啊，是你的房产呢，还是你的车子呢，还是你的游艇呢，都不是，是你将来能够赚钱？
或者说收入来源度的来源，这个才是最重要的资产。
是的，是的。所以你说美国人现实吧，他也很现实是吧？但是从他的考虑来说，这个方向是对的。
嗯，而不是说就中国现在的很多这种寿险，它其实偏重到理财功能去了。 嗯，是啊，是这个很多的寿险，它有这个理财功能，但是也经历了很多的迭代，包括过过去最早的是分红型的保险。嗯，再演变成这个有万能账户的保险。
那去年因为国家发了一个文，嗯，就是说4.025的这个呃，年金啊，预定利率就再也没有了。所以。
我记得去年年底的时候，国内的同行就推了一大波的4.025，但实际上这个4.02并不并不是真的叫停了。
很多保险公司也是拿这个去炒作4.02的产品，现在还是有的，什么叫试点零售场，呃，就是它是一个年金产品的这个年金产品的这个预定利率。
因为现在全球全球在利率下行嘛，那么大家就会担心说这个保险公司的预定利率就是保证了这个利率。
就国内它的就最低的那个年金是设定在4.025之前，是吗？呃，对它，它保证保证4.025，但是这个还不不包含成本啊，就说它保险的那个预定利率是4.025。
但是呃，那个保监会发了个文说4呃，就是4.025的这个预定利率，将来可能就没有不再会有了。
嗯，但是实际上这个现在还是在有的，他只是说邀请了几家保险公司去面谈，就是去谈说这个东西要不要取消。但？
大多数的保险公司呢，就拿这个作为一个话题，呃，去推广这个4.025的年金产品啊。所以国内的产品呢的确是更多是偏向于嗯，偏向于这个理财型。
嗯，但是如果说是嗯，能够满足条件的咱们的听友或者说朋友的话呢？其实你你会需要考虑到一个人民币汇率的问题和一个通货膨胀的问题。
所以这个也是呃，我，我觉得蛮值得跟大家如果是大家的思想观念，通过这次疫情，有一些变化的话，就是这些观念。我觉得首先是应该先接受的，就是一个家庭最应该保障的就是这个收入来源。
啊，这个收入来源，但比如说你，你，你延伸到你的公司去，那就是呃，这个公司的良性的运作，这也是一种收入来源，但是这一切都要靠人去体现。
对啊，就是比如说家里哈是这个收入来源，就不见得是说这个是一家之主，不见得是这个男主人。
那也许这一个家庭的收入来源最重要的是女主人是吧，那就应该是女主人啊。所以从这个呃概念去出发，呃，就不会说首选宝到小孩，我觉得很多，就包括我们自己啊。但是我是很早很早，我是零零零年。
我自己在国内就有了寿险，呃，包括叶子也是有寿险，然后然后到了美国之后，我的第一份寿险的保险就是最简单的ten。
嗯，是那种是30年的腾，那这个东西就是说，一旦说我的家庭遇到问题，我这个钱是没有任何条件的先拿出来的。
先可以先拿到手，他不像说，比如说哈，我这个房子，比如说价值1000000啊。但是呢，一旦我遭遇到。
呃，意外，我名下的所有资产在美国来说是先被冻结住的，对他有一个资产认证的程序。是的啊。
这个程序有可能要走半年，一年不止。不，这个程序如果真要走的话，至少半年长达三年对，而且律师费可能是占到这个总体，我们说这个叫遗产嘛，总体遗产的6%到8%。
嗯啊这个。这是这个遗产认证的流程，在美国是非常复杂和繁琐的，而且每个州有各个州的遗产认证程序怎么什么意思呢？就比如说我们在加州有房产，在德州有房产，在纽约州有房产。
那么，如果这个这个人？
过世的话呢，这个遗产认真程序的遗产，人身法庭在三个地方同时开启。
嗯，是非常麻烦的，一个是很麻烦的，一个是就是他的这个逻辑是这样的，就是因为每个人在美国哈，每个人他都一定会用杠杆嘛。用有负债，有债务，有债务。对，那你不能说。
呃，你的房子直接就继承到小孩那边去，那这债权人怎么办？是不是在这个逻辑之下，你呢？直接继承就很困难。那而其实美国刚才说了。
就是他是保障的，很清楚，但是他没有那个就没有那种现金流的，就几乎每一个家庭。当然这个华人是另外一回事。哈华人是？
华人，我们有一个朋友做一个项目，呃，他就是调查过，就是华人的账户，存款是平均老美的，20倍就不是两倍哈，是20倍。所以，所以我们现在说，呃，慢慢进入这个美式生活的话，或者说我们觉得他们的逻辑是呃比较健全的话，就是说它实际上保障是做的蛮多。
但是这个保障里面就是，如果他一旦遇到，就为什么做这种保证，就他一旦遇到风险，他知道自己有再多的资产都会瞬间被冻结住。
那这个时候你要需要一笔钱，先进来去把这个现金流打开。
嗯，哎。所以我当时是一到美国是最第一份保险就是30年的ten，就这个能够解决我在美国的，就哪怕你说去从香港调钱去从中国调钱，你都不如这个快，他瞬间会解决你的在这边房贷或者七七八八的律师费用的这些这些现金流的问题。所以这个就是为什么你有再多的资产，有些人就是说，哎，这个？
我这么多资产，我怕什么，但是你要是我不知道对中国怎么处理啊。但是你如果是在美国道歉。
你一旦遇到意外，你所有的资产会被先动起来冻结起来，因为他们不知道你有多少债权了啊。所以这个是一个大家，千万千万是要注意的。我自己是呃，因为我是一个比较保守的一个人，所以我一考虑到问题的时候，都会率先考虑到就最危险的时候我怎么度过。
哎，对这个是很重要的，就是其实嗯，在跟这个很多朋友啊。客人去聊这个话题的时候，其大多数也不是大多数很多一定比例的。
人，尤其是事业比较成功的嗯，比都很自信，那么他们会觉得说不担心这些事情的发生，因为可能有足够的呃，资产量在那里，但实际的情况是在美国的话，有这个资产证流程。
呃，的确是会把所有的资产投。
呃，如果再没有这个呃，生前信托的情况下就直接冻结了。我记得很早之前在听自由军人节目里面有听到过他说的一个叫安心纸对安心纸对对对，但是澳门的说法赶澳的收费，这个就是在在美国呢，还有一个专门的这个，呃？
名词叫做living， just，就是家庭信托，不是国内所谓说的这个很高大上的家族信托，他是家庭信托。
它的最重要的一个功能。就是说在生前就把这一些呃家庭资产，呃，固定资产类的房产类的，然后那个十五万美金以上的金融账户全部在呃。
呃申请信托里做一个登记，那它的一个功能就是说可以规避掉啊，这个遗产认真的流程，这个也是非常重要的，就是因为刚刚聊到这个话题，我，我也想说，再强调一下，这个是在美国生活。
最重要的几个法律环境之一，反正我这边呢，是从一个等于是叫保险的消费者嘛。这叫投保人，是吧？投保人从投保人，保险人，被保险人的这个家庭啊。这些就是我们可能会会从最最基础的东西开始思考起那作为保险人来说。至于你们从业人员来说，可能呃也是要先告诉别人什么是最重要的啊。特别是这种当我们遇到大的这种风险的时候，对我想这次的疫情肯定会。
激发大家很多这个风险，呃，防范意识控制跟管理这个意识，那那控制呢，我们就说，可能是现在要开始注意身体啊，多锻炼身体，然后多花一些时间去了解这个健康知识。
健康生活。那么风险控制和管理的管理呢，就是说，呃，有一些是有一些意外，我们是很难去预测的啊，那我记得两周以前那个周六非常天气非常阴霾啊。
然后后面铺天盖地的就都是科比的新闻，其实这这一两周里面我们的朋友圈一半，反正因为我们在LA嘛，所以我们朋友圈一半是武汉，一半是科比。
所以，呃，有，即便说像像再有能力的人一些风险，呃，我们都是没办法预知的嘛，那肯定是需要一个好的金融产品来去做一个防范和管理。
所以保险是真的非常重要的。
嗯，对这个，这里面还有一个概念，就是美国人，他会把一些东西交给大平台来做，就是对于这种风险的的预防。哈，就是我身边，其实包括我自己，也是那种对于很多东西是自信心很很足的啊。
但是呢，恰恰就是这些人，呃，在自己自信心非常充足的时候，他很容易就把一些东西就觉得自己都可控。
但是有的时候一一下子是你这个人没有掉的时候，或者说你比如说，就像这次被隔离，这也很够呛，是吧，你被隔离那，那他好在现在叫无线通讯工具还能用啊，还能够调度呃，但是就有的时候会让我们思考说诶。
就是你你，你失去这个签字权的时候。
你的公司怎么办，是吧，是我，我，我最近都在思考，这些就是我，我的两个公司现在是把叶子的签字权给加进去了。
就是因为我们现在这个年级，肯定之前是不会去考虑说应急情况怎么办的，但美国这一点他都还。呃，做得蛮清楚，比如说像我们孩子啊，就是除了父母的电话之外，还有一个应急联系人，顶级联系人。
对对，这个人是不是你的家人，也许是你的朋友就？
这些情况人家是考虑的，很充分的。
对，的确是很多细节。我相信，呃，我们在这边生活都是很非常有体会，对对对对，所以就是这些东西，我们翻回头。
呃，因当然，我本身也就是一个比较比较保守的一个人，对于特别是对于这种风险防范意识很重的一个人。
所以这次的疫情之后，我就把那个叶子作为我所有公司，以及就是一旦我失去签字权，他签字有效啊，就是必须是这样做，这也是很。 嗯，就是这种观念，我觉得我觉得有必要告诉大家。
就是不要很自信，就所有东西都掌握在你手里，但一旦出现呃，这种不可控的一些情况，呃就变成一个灾难，就就变成真的是一个灾难，没有什么能够阻挡。
没有什么可以阻挡对自由的向往。 大家好，这张专辑的播出时间是每周一周五的下午，每周两期不见不散。
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移动互联网的神奇之处呢，就是可以把同类的人拉得很近，让我们勇敢开始活成喜欢的那个，然后呃，就是关于这个这个保障啊。其实每个人它是在变化的，对每个人生阶段或者说家庭结构。呃，比如说新天宝宝啦。
结婚啦，或甚至说是有一个呃，孙子孙女啦，这个他的需求都会发生不同的变化。
就还有一个就是特别对于新移民来说，呃，你的对在美国社会的一个笼络是一个渐进式的。
是的，是就是。比如说，呃，我刚到美国的时候，我可能不会考虑太多说在美国的资产，因为我们资产更多的还是在中国嘛。
所以但是呢，慢慢的你在这边诶安居工作，小孩在这边，这个慢慢的成长，那你可能比重会越来越倾向于在美国这边，那这个时候呃，你就需要对于你的保障做一些调整，那比如说我。
原来第一个就是只是买碳而已，买碳就解决最急需的问题。是的，那随着到美国久了之后，那我有可能要配置就寿险的这种产品啊。那这些产品呢又随着我们对于保险这个知识的一些更多的了解，那就会知道更多嘛，就是每一份，这里面几个大的概念啊，就是我自己感觉哈。
纯粹从投保人的这个角度去感觉就是无论是呃，我们说的叫做家庭信托，还是家族信托，还是你个人的什么什么保险，它其实是一回事啊。其实是一回事，其实就是对于你的一些资产的一些规划，这些规划可能有一部分是生前。
有一部分是深厚，但但是这些东西都叫规划啊。这是一个大概念。第二个大概念就是说你不要觉得说保险，它是一个格式合同啊，这个是我和也蛮，早就就是别人一点，我属于金融，这个方面他也导致一点我就透什么呢？就是在美国，所有就每一份保单，你都可以把它认为是不同。
就是有一个高手告诉我说，你就把它当成是一份合同，都是可以讨价还价的。当然他说讨价还价可能不是很那么呃，恰当，但是都可以叫自由组合组合成，你最适合你的。
是的，就是。呃，的确，像自由军刚刚讲的这个每一个保险产品，它其实它自自己的金融属性都是有一些呃灵活性的。或者我们这样举例子吧，每一个呃保险经济或者每一个呃理财师。
它就像厨师一样，对，没有一个厨师做出来菜是一个味道的啊。那所以说一个是说可以多听听意见。另外一个呢就是一个好的厨师是能够通过客人的。 嗯，对于这个风险偏好，或者是个人的喜好来去量身定制一套最适合的这么一个呃规划的方式。
那同样的，就是说我们刚刚也聊到，其实这个保险的需求是一直在变化的，那么呃，实际上保险这个风险的管理跟你做投资是一样的。
什么意思呢，就是投资的话，每年你肯定会回顾你过去的这个资产组合的回报情况，然后是要怎么去做调整，那保险也是一样。其实真的是需要花一些时间，每一年去回顾一下现有的这些保单。
嗯，看看过去的分红是不是跟最初计划数一致呃，是不是能达到这个预期，那同时呢？也看看自己是不是有呃外的，这个一些保障的需求就要新增到这组合里面去。
这个也很重要。最近我来问你个问题好了，那如果说我们现在我们计划想去登珠峰，嗯，你觉得这个我们最终的目标是什么？我来说哈，就是说去整个过程，我们要保障它的安全性。对，然后呢？第一，你不要受什么损失，知道吗？因为我们是去。
去享受的，而不是说去去去去说牺牲的是不是是。所以对于我来说，可能我比较保守，哈，就是第一，你要玩这个东西，你不要有所损失，这是大第一步。
第二呢就是然后玩得尽兴，那当然就是这个最终的目标是登顶还是安全撤过来安全撤回来，对所谓登顶也无所谓是是吧。对。
所以其实其实为什么举这个例子呢，就是大多数人在这个退休之前，其实他是在做一个努力的所财富的，这么积累，对？
资产一直变得越来越多，很重要的一点其实是除了这个财富积累以外呢，要保障这个资产能够在退休的这个阶段有保障的，永续的提供这个啊，一个像过去一样优质的这个生活方式哦，这也很重要，就是呃资产的呃，保障在很大的程度上比资产的这个呃，累计跟增值更重要，嗯？
嗯，对，你这点说的很好啊，就是如果你觉得现在的生活是你满意的，那么你最该做的事情，而不是说我要把它变得更满意。那也许对于我现在来说就是我始终跟叶子说，我说，我说，我们就按照这种节奏，如果说能够有所提高，这个生活呢当然更好。
太费力我们就不做了。那知道最重要的就是你要让你的孩子在这个环境之下就是能够持续。
因为我自己深深知道，就是可能啊，我们这一代人很久都没有那种处于危险中的感觉了，就是这种感觉。
有些人会有，就比如说我们做民营企业的呃，确实是常常会陷入那种自己属于危险中的那种那种感觉。
所以我们会有这个意识，就是说，不要让自己或者家庭处于那种危险中，那种感觉是非常不好的那。
其实蛮该做的事情就是你怎么样让自己不处于危险之中。对你刚刚提到就是如果是民营企业嘛，那其实很多在国内的呃，企业主，他的家庭资产跟公司资产对往往是非常紧密的绑定在一起的。
那尤其重要的就是说先要剥离开，然后有这么一块资产是很清楚的，是有隔离作用的，是有保障功能的。
对，那么这个呢当然有很多不同的方式可以做，那其中很重要的一个金融工具是保险产品。 嗯，对，好，那么今天是正好胡瑞在这一边嘛，所以我跟他。
其实之前我就有这个想法要。
关于保障这一块的内容叫说一期，那么因为它正好又是就保险这一块的专业人士。所以呃，从他的这个角度，可能这种专业术语会越来越到位一点，那我是一个很朴素的一个。
如何保护好我们自己的家庭，保护好个人的一个从呃，一种安全的角度去提问，或者是去谈一些大的这种概念。
那么关于这些内容，嗯，可能对于这种就我们的听友来说，因为我们现在。
包括我在美国会越来越多的会去做一些事情啊，包括我们呃，做一些产品，包括我们做一些慈善的公益活动。
那我们也会发现说，呃，很多人是跟的很紧的，呃，那这一点就是随着这个社群的发展，我们今后可能还会呃，通过呃，不断的有一些活动出来。嗯。
嗯，能够把我们的一些想法理念给到大家，然后也欢迎大家能够参与进来，那这个整个社群就是这个，就不仅仅是说我们以前是纯粹的献善的社群线下的，我们在各个城市的这种小论坛也都在。
都在开展，那今后也会有不同的这种跨境的活动推出来。呃，很多的内容可能是慢慢的把这个内容啊，就是能够更丰富起来，而且更利于大家的参与。呃，包括我们这一次第二批的捐赠。
第二批的捐赠，我们是通过我们的这个渠道，我们找到了佛州的储备物资，应该是政府储备物资对。
呃，他正好战役更换的时候，我们把它买下来，因为现在这个物资是极为真难买。呃，希望说能够最快的时间再次运到武汉第一线。
那割地都在告急啊，包括我自己的家乡福州也在告急。
哈哈，我们温州就更别说了，对啊，温州市重灾区，温州市重灾区，所以这次胡瑞也捐了一大批到浙江什么对，嗯，应该嗯，就是节目播出之后的几天。
嗯，现在六续的在到货嗯，之后有一批的防护服，最缺的还是防护服对我们这次买的，这叫做全套武装到牙齿的美式装备。
是吧？它一整套防护服，护目镜口罩n九五的口罩，手套脚套，那是叫武装到牙齿的美式装备，那这个我们希望说，能够捐献到我们叫烦疫情的第一线啊。这个包括温州，包括。
武汉也都还是第一线，那我这边叫克伦达，这边还是到武汉，所以这些事情就是，嗯，就是我们也是跟大家一边通过这个节目跟大家一边探讨，一边去用这个节目去把大家邻居在一起。
呃，这，这也是我做这个节目的一些初衷吧。 是的，是的，那我们真的是经历了这一次呃，去采购这些物资，才知道这个中间的艰辛跟困难。
嗯，呃，其实这疫情都让我们非常的措手不及。
最近听到了很多人是说早知道我就多准备一些口罩了，那保险不也是一样吗？其实真的说风险正在发生的时候，你才会知道现实，所以很多事情还是需要提前的去规划对，是的，是的，其实中国整体来说，当然这是下一个话题啊。
这个话题我们就不展开的，但是这里面可以停一句，就是整个中国社会对于预反这种风险，其实他准备的是不够的。
相对来说，美国这一方面的机制他就准备的更充分，包括去年在美国就已经有过类似这种全球传染病的蔓延的一个演习。呃，那么这些内容我们会在另外的节目当中去展开。好吧，那么这一期的节目，那就到这里。
好，谢谢大家，谢谢大家，这是一个三星喂。